Mikä on perinteisten pankkien rooli 2020-luvulla – vai onko sitä?

Uudet teknologiat, kuluttajien käyttäytymisen muuttuminen, lakien ja sääntelyn kiristyminen sekä uudenlaiset ketterät haastajat murtavat finanssialan rakenteita. Perinteisten pankkien ja finanssialan toimijoiden pitää uudistua voimakkaasti. Pelkkä nykyliiketoiminnan uudistaminen ja kehittäminen ei riitä – pankkien pitää palata strategisiin kysymyksiin.


Pankkien tarjoama asiakaskokemus on kaukana appleista ja amazoneista – siis niistä firmoista, joiden perusteella kuluttajat luovat odotuksensa myös pankkien asiakaskokemukselle. Pankit eivät ole myöskään kovinkaan tehokkaita: vuonna 2015 niiden henkilöstöstä keskimäärin 26 % toimi sisäisissä prosesseissa. Kuvaavaa onkin, että eräs Google-johtaja sanoi seminaarin paneelissa Citibankin johtajalle, että ”me voisimme hoitaa teidän operatiiviset toimintonne kymmenesosalla teidän väestänne”.

Pahinta pankkien kannalta on, että nyt monet noista teknologiajäteistä ovat tulossa ryminällä pankkien tonteille, joilla alkaa jo muutenkin Fintechien vuoksi olemaan ahdasta.

Usein on sanottu, että pankkeja suojaa kilpailulta kuluttajien luottamus finanssialan perinteisiin toimijoihin. Kuluttajien luottamus pankkeihin on kuitenkin finanssikriisin jäljiltä edelleen hutera ja huomattavasti heikompi kuin suurimmilla teknologiayrityksillä. Lisäksi tutkimusten perusteella etenkään nuoremmat kuluttajat eivät näe estettä ostaa finanssipalveluita puhtailta teknologiayrityksiltä. Toki juuri paljastunut Facebookin käyttäjätietoskandaali nakertaa luottamusta myös teknologiajätteihin.

Finanssialan tiukan sääntelynkään varaan perinteiset pankit eivät voi enää laskea. Kynnys alalle tuloon on edelleen korkea, ja pankeilla on vahvat suhteet valvojiin, mutta lainsäätäjillä on selkeästi myös tahtoa lisätä kilpailua, mistä ilmeisin esimerkki on PSD2-direktiivi.

Liian vaikea uudistuminen?

On siis kiistatonta, että perinteisten pankkien tulee uudistua rajusti.

Niiden pitäisi muun muassa ottaa asiakas keskiöön, muuttua ketteräksi, digitalisoida palvelunsa ja automatisoida toimintonsa. Tämä vaatisi organisaation läpi menevien prosessien remonttia, usein uutta perusjärjestelmää ja modulaarista IT-arkkitehtuuria sekä aivan erilaista kulttuuria.

Noin kirjoitin vuosi sitten. Eikä tuossa ole edelleenkään mikään väärin, mutta sen oletuksena on, että pankki jatkaa kutakuinkin samalla liiketoimintamallilla.

Nyt kuitenkin epäilen, onko se oikeasti mahdollista: näin perusteellinen uudistuminen parissa, kolmessa vuodessa?

Vanha konsulttien hokema on, että 70 % transformaatioista epäonnistuu. Vaikka ei uskoisi noin pessimistiseen arvioon, on selvää, että tällä kertaa pankeilta vaaditaan täydellistä onnistumista, paljon tuuriakin. Silti todennäköisyydet näyttävät huonolta, etenkin globaalisti pienten ja keskisuurien pankkien osalta.

Nyt pankkien kannattaisikin ottaa yksi askel taaksepäin ja palata tarkastelemaan liiketoimintamalliaan ja strategisia valintojaan. Toimialan rakenne ja rajat muuttuvat, arvoketju pirstoutuu, ja eri toimijat keskittyvät sen eri osiin. Yksi ”omistaa” ja tuottaa asiakaskokemuksen, joku toinen taas pankkien ydinprosessit. Kolmas toimija vastaa perusjärjestelmistä tai muusta infrasta ja joku neljäs ehkä luo kokonaan uuden roolin ja tuottaa alustan koko ekosysteemille.

Sen sijaan siis, että pankit kiirehtivät kehittämään nykyistä liiketoimintamalliaan, niiden pitäisi palata perimmäisiin kysymyksiin: mitä arvoa tarjoamme, kenelle ja miten? Missä olemme hyviä, mistä meidät tunnetaan, missä asioissa meihin luotetaan? Ja vielä kipeämmin: missä emme ole mukana?

Oikeilla valinnoilla perinteiset pankit voivat parantaa huomattavasti mahdollisuuksiaan onnistua uudistumisessa ja olla relevantteja maksamisen, rahoituksen ja sijoittamisen ekosysteemissä myös 2020-luvulla.

Mikko Kasi

Lisää aiheesta mm.:

EY Global Consumer Banking Survey 2016

Global Banking Outlook 2018


EY - Mikko Kasi

Mikko Kasiemail

EY:n Financial Services Organisationin senior manager Mikko Kasi on kokenut finanssitoimialan konsultti, joka on erikoistunut strategiaan, kasvun ja tehokkuuden parantamiseen sekä yritysten uudistumishankkeisiin ja muutosten läpivienteihin. mikko.kasi@fi.ey.com


Vastaa

Please log in using one of these methods to post your comment:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

w

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s